💡 치매보험 가입 전 반드시 확인해야 할 보장범위를 모르면 정작 필요한 순간에 보험금을 못 받을 수 있습니다.
최신 기준에 맞는 실질적인 보장 내용을 지금 바로 확인해보세요.
1. 치매 진단 기준
💊 최신 치매보험은 단순 진단만으로는 보험금 지급이 어려워졌습니다.
2025년부터는 진단명뿐 아니라 일상생활장해(ADL) 조건까지 확인하는 보험사들이 늘고 있습니다.
CDR 척도 기준 보장범위
CDR척도는 치매관련 전문의가 실시하는 전반적인 인지기능 및 사회기능정도를 측정하는 검사로서 전체 점수구성은 0, 0.5, 1, 2, 3, 4, 5의 7등급으로 되어 있으며, 점수가 높을수록 중증을 의미합니다.
- 🟢 CDR 0~0.5: 정상~최경도 (대부분 보장 제외)
- 🔵 CDR 1: 경도치매 (일부 상품 보장)
- 🔴 CDR 2: 중등도치매 (대부분 보장)
- 🟣 CDR 3~5: 중증치매 (전체 보장)
2. 경증 치매 보장
🧠 경증 치매 보장 여부가 치매보험 선택의 핵심입니다.
기억력 감퇴나 거동이 불편한 증상 등 이러한 노년기 치매 증상 중 대부분은 '경증치매'에 해당하며, 중증치매 환자의 비율은 낮아요.
경증치매 보장 현황
경증치매부터 보장되는 상품을 선택해야 실질적인 혜택을 받을 수 있습니다.
경증 치매의 경우 일상생활을 하는 데 있어 사실상 크게 어려운 점은 없다. 물론 간간이 시간에 대한 인지 능력이 떨어지거나 가벼운 기억 장애 정도가 증세의 전부다.
3. 중증 치매 보장
⚡ 중증치매 단계에서는 생활자금과 간병비가 가장 중요합니다.
중증 치매 단계(CDR 3점)에서는 거동뿐만 아니라 인지 장애 등으로 인해 정상적인 생활이 어려워 치료보다는 요양에 초점을 맞춰요.
중증치매 보장 내용
- 🟢 중증치매 진단금: 일시금 지급
- 🔵 간병생활자금: 매월 지급 (최대 종신)
- 🔴 보험료 납입 면제
- 🟡 보험기간 종신 연장
중증치매 진단 시 매월 생활자금을 종신까지 지급받을 수 있는 상품이 가장 유리합니다.
4. 간병비 보장
👥 간병인 고용 시 월평균 부담액은 280만원입니다.
보건복지부 자료에 따르면 간병인 고용 시 월평균 부담액이 280만 원이라 한다.
간병비 지급 방식
🔥 실제 간병비용을 고려하면 월 200만원 이상 지급되는 상품을 선택해야 합니다.
KB라이프생명의 'KB 골든라이프 치매건강보험'은 경증치매 진단 시 일시금 500만원, 중등도치매 진단 시 일시금 1000만원과 함께 매달 100만원씩 7년 동안 지급한다.
중증치매 진단을 받으면 일시금 2000만원과 함께 매월 200만원씩 7년 동안 보험금을 준다.
- 🟢 일시금 지급: 진단 즉시 목돈 지원
- 🔵 월 지급금: 지속적인 생활비 지원
- 🔴 선지급 옵션: 필요시 일시금 전환
5. 보장 기간
📅 치매 발병률은 80세 이후 급격히 증가하므로 보장기간이 매우 중요합니다.
중앙치매센터 보고서에 따르면 65세 이상 치매 환자 중 80세 이상이 60%를 차지하고 있어요.
최적 보장기간 선택
최소 90세 이상, 가능하면 100세 만기나 종신보장을 선택해야 합니다.
치매 유병률은 8.2~10.8%예요. 특히 80세 이후는 20% 이상으로, 위험이 급격히 증가해요.
6. 가입 시 주의사항
⚠️ 치매보험 가입 전 반드시 확인해야 할 중요한 조건들이 있습니다.
면책기간과 감액기간
대부분의 치매보험은 가입 후 일정 기간(90~180일) 동안 보장이 되지 않는 면책 기간을 설정하고 있어요.
또한, 가입 후 1년간은 보험금의 50%만 지급되는 감액 기간도 존재할 수 있으니 꼭 확인해 보세요.
- 🔴 면책기간: 90~180일간 보장 제외
- 🟡 감액기간: 1년간 50% 지급
- 🔵 고지의무: 과거 병력 정확 신고
7. 갱신형 vs 비갱신형
💰 보험료 부담을 고려한 현명한 선택이 필요합니다.
갱신형은 초기에 보험료가 저렴하지만 나이가 들수록 인상됨, 비갱신형은 가입 시점의 보험료가 유지되지만 초기에 부담이 클 수 있음
보험료 형태별 특징
🎯 40-50대라면 비갱신형을, 60대 이후라면 갱신형을 고려해보세요.
- 🟢 비갱신형: 보험료 고정, 장기 안정성
- 🟡 갱신형: 초기 저렴, 추후 인상
8. 대리청구 제도
🤝 치매 진단 후에는 본인이 직접 보험금을 청구하기 어려울 수 있습니다.
치매보험은 치매로 진단받은 사람이 스스로 보험금을 청구하기 어려울 수 있으므로, 대리청구가 가능한 상품에 가입하는 것이 중요해요.
대리청구인 지정 요령
가입 시 대리청구인을 미리 지정해두는 것이 필수입니다.
- 🔵 배우자나 직계가족 우선 지정
- 🟢 예비 대리청구인 추가 지정
- 🟡 연락처 정기 업데이트
치매보험은 더 이상 선택이 아닌 필수입니다. 특히 경증치매부터 보장되는 상품, 중증치매 시 종신 생활자금 지급, 대리청구 가능 여부를 반드시 확인하고 가입하세요.
건강할 때 미리 준비해야 진정한 보장을 받을 수 있습니다.