은행 이자에 붙는 세금 15.4퍼센트, 생각보다 부담스럽지 않으신가요?
2025년에는 비과세 예금 조건이 확대되면서 더 많은 분들이 세금 걱정 없이 이자를 받을 수 있게 되었습니다. 지금 바로 내가 해당되는지 확인해보세요.
1. 비과세 혜택 개념
일반 예금과 적금에서 발생하는 이자 소득에는 소득세 14퍼센트와 지방소득세 1.4퍼센트가 자동 공제됩니다. 100만원의 이자가 생기면 실제로 받는 금액은 84만 6천원에 불과합니다.
비과세 예금은 이러한 세금을 한 푼도 내지 않아도 되는 특별한 금융 상품입니다. 100만원 이자가 생기면 그대로 100만원 전액을 받을 수 있는 것입니다.
특정 조건을 충족하는 분들에게만 제공되는 혜택이지만, 2025년부터는 그 범위가 넓어져서 더 많은 국민들이 혜택을 누릴 수 있게 되었습니다.
✅ 연간 이자 소득이 많을수록 절세 효과가 커집니다.
2. 가입 대상 자격
비과세 예금 가입 자격은 크게 다섯 가지 유형으로 나뉩니다. 첫 번째는 만 65세 이상 고령자로, 나이만 충족하면 자동으로 가입 대상이 됩니다.
두 번째는 장애인복지법에 따라 등록된 장애인입니다. 장애 등급에 관계없이 모든 등록 장애인이 해당되며, 별도 소득 제한이 없습니다.
세 번째는 국가유공자 및 그 유족입니다. 보훈 대상자 확인서를 제출하면 누구나 가입 가능하며, 독립유공자 유족도 포함됩니다.
네 번째는 기초생활수급자로, 생계급여 수급자부터 의료급여 수급자까지 모두 해당됩니다. 다섯 번째는 2025년 신설된 청년 및 사회초년생 범주로, 일정 소득 기준을 충족하면 가입할 수 있습니다.
청년의 경우 근로소득과 사업소득의 합이 연 3,600만원 이하여야 하며, 만 19세부터 34세까지가 대상입니다. 본인이 어느 유형에 속하는지 확인해보시길 바랍니다.
| 대상 구분 | 조건 | 제출 서류 |
|---|---|---|
| 고령자 | 만 65세 이상 | 신분증 |
| 장애인 | 장애인 등록자 | 복지카드 |
| 국가유공자 | 보훈 대상자 | 유공자증 |
| 청년 | 소득 3,600만원 이하 | 소득증명 |
3. 비과세 한도 금액
비과세 혜택을 받을 수 있는 금액은 전 금융기관 합산 5,000만원까지입니다. 한 은행에 5,000만원을 예치해도 되고, 여러 은행에 나눠서 맡겨도 총합이 5,000만원을 넘지 않으면 됩니다.
일부 특별한 상품의 경우 3,000만원으로 제한되기도 하니, 가입 전에 반드시 상품 설명서를 확인해야 합니다. 한도를 초과한 금액에 대해서는 일반 세율이 적용됩니다.
예를 들어 6,000만원을 비과세 통장에 넣었다면, 5,000만원까지만 비과세가 적용되고 나머지 1,000만원에서 발생한 이자는 세금을 내야 합니다.
은행 창구에서 비과세종합저축 가입 시 한도 초과 여부를 자동으로 확인해주므로, 실수로 한도를 넘길 걱정은 하지 않으셔도 됩니다.
✅ 한도 관리는 국세청 시스템에서 자동으로 이루어집니다.
4. 정기예금 금리 현황
2025년 현재 주요 금융기관의 정기예금 금리는 연 3.3퍼센트에서 4.0퍼센트 사이에 형성되어 있습니다. 시중 은행보다 농협, 신협, 새마을금고 등 지역 금융기관의 금리가 더 높은 편입니다.
정기예금은 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 찾지 않는 상품으로, 금리가 확정되어 있어 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
농협의 경우 3.5퍼센트에서 4.0퍼센트 수준이며, 비과세 대상자라면 추가 우대 금리를 받아 최대 4.3퍼센트까지 가능합니다.
예치 기간이 길수록 금리가 높아지는 경향이 있으며, 1년 미만 단기 상품은 2.8퍼센트대, 3년 이상 장기 상품은 4.0퍼센트 이상도 찾을 수 있습니다.
인터넷 전용 상품이나 모바일 전용 상품은 일반 창구 가입 상품보다 금리가 0.2퍼센트에서 0.5퍼센트 더 높으니, 온라인 뱅킹에 익숙하다면 활용해보시길 권장합니다.
5. 적금 금리 수준
적금은 매월 일정 금액을 납입하는 상품으로, 2025년 현재 연 4.0퍼센트에서 4.6퍼센트 수준의 금리를 제공하고 있습니다. 정기예금보다 평균 0.3퍼센트에서 0.6퍼센트 더 높습니다.
새마을금고가 4.1퍼센트에서 4.6퍼센트로 가장 높은 금리를 제공하고 있으며, 농협도 4.0퍼센트에서 4.5퍼센트 수준입니다.
적금은 납입 기간 동안 평균 잔액에 대해 이자가 계산되기 때문에, 실제 받는 이자는 표시 금리의 절반 정도라는 점을 기억해야 합니다.
매월 50만원씩 12개월 납입하고 연 4.5퍼센트 금리를 받는다면, 만기 시 원금 600만원에 이자 약 14만 7천원을 받게 됩니다. 비과세 대상자라면 이 금액을 전액 받지만, 일반인은 세금 공제 후 약 12만 4천원을 받습니다.
✅ 급여 이체 고객이나 청년 대상 우대 조건이 많습니다.
6. 예금 적금 선택법
목돈이 있다면 정기예금을, 매월 저축할 여력이 있다면 적금을 선택하는 것이 기본 원칙입니다. 하지만 비과세 한도 5,000만원을 활용하려면 두 상품을 적절히 조합하는 것이 유리합니다.
예를 들어 3,000만원의 목돈이 있다면 정기예금으로 맡기고, 남은 2,000만원 한도는 적금으로 채워나가는 방식입니다.
금리가 비슷하다면 유동성이 필요한 자금은 단기 정기예금에, 장기 보유 가능한 자금은 3년 이상 장기 상품에 분산 배치하는 것을 권장합니다.
적금은 중도 해지 시 약정 금리를 받을 수 없으므로, 매월 납입 가능한 금액을 신중하게 정해야 합니다. 무리하게 큰 금액을 설정했다가 중도 해지하면 손해를 볼 수 있습니다.
| 구분 | 정기예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 가입 방식 | 목돈 일시 예치 | 매월 일정액 납입 |
| 금리 수준 | 3.3 ~ 4.0% | 4.0 ~ 4.6% |
| 유동성 | 중도 해지 가능 | 불이익 큼 |
| 적합 대상 | 목돈 보유자 | 월급 생활자 |
7. 청년 특화 혜택
2025년부터 신설된 청년 비과세 제도는 만 19세부터 34세까지의 청년 중 연 소득 3,600만원 이하인 사람이 대상입니다.
기존에는 고령자와 장애인 등만 비과세 혜택을 받았지만, 사회초년생의 자산 형성을 돕기 위해 청년층으로 확대된 것입니다.
청년 비과세 통장은 5년 동안 유지해야 하며, 중도 해지 시 비과세 혜택이 취소됩니다. 5년 후에는 자동으로 일반 과세 통장으로 전환되거나 만기 처리됩니다.
가입 시 재직증명서와 소득금액증명원을 제출해야 하며, 프리랜서나 자영업자도 종합소득이 기준 이하라면 가입할 수 있습니다.
✅ 청년 우대형 적금과 중복 가입 가능합니다.
8. 고령자 세제 지원
만 65세 이상 고령자는 가장 간단하게 비과세 혜택을 받을 수 있는 대상입니다. 별도 소득 제한 없이 나이만 확인하면 즉시 가입할 수 있습니다.
고령자의 경우 연금 소득과 이자 소득을 합산하면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있는데, 비과세 통장을 활용하면 이를 피할 수 있습니다.
은퇴 후 노후 자금을 안전하게 운용하면서도 세금 부담을 최소화할 수 있는 최적의 방법입니다. 5,000만원 한도 내에서 여러 은행에 분산 예치하면 예금자 보호도 받을 수 있어 더욱 안전합니다.
배우자가 있다면 각자 5,000만원씩 총 1억원까지 비과세 혜택을 받을 수 있으니, 부부 합산으로 계획을 세우는 것이 좋습니다.
9. 금융기관별 특징
시중 은행보다는 농협, 수협, 새마을금고, 신협 등 상호금융기관의 금리가 더 높습니다. 하지만 일부 기관은 조합원 가입이나 출자금 납입 조건이 있을 수 있습니다.
농협은 전국 어디서나 접근성이 좋고, 비과세종합저축 상품이 다양하게 준비되어 있습니다. 수협은 어업인뿐 아니라 일반인도 가입 가능하며, 금리 경쟁력이 뛰어납니다.
새마을금고와 신협은 출자금 1만원에서 5만원 정도만 내면 조합원 자격을 얻을 수 있으며, 출자금에 대한 배당도 별도로 받을 수 있어 실질 수익률이 더 높아집니다.
인터넷 은행도 비과세 상품을 출시하고 있으며, 모바일 앱으로 간편하게 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 보다 자세한 상품 비교는 각 기관 홈페이지에서 확인하시길 바랍니다.
10. 신청 절차 방법
비과세 예금 가입은 은행 창구나 인터넷 뱅킹, 모바일 앱에서 모두 가능합니다. 창구 방문 시에는 신분증과 자격 증빙 서류를 지참해야 합니다.
고령자는 주민등록증이나 운전면허증만 있으면 되고, 장애인은 복지카드, 국가유공자는 유공자증을 제시하면 됩니다. 청년은 재직증명서와 소득금액증명원이 필요합니다.
인터넷이나 모바일 신청 시에는 본인 인증 후 서류를 사진으로 첨부하면 비대면 가입이 가능합니다. 승인까지 1일에서 3일 정도 소요됩니다.
가입 후에는 국세청에 자동으로 통보되어 한도 관리가 되므로, 다른 금융기관에서 추가 가입 시 잔여 한도를 확인할 수 있습니다.
✅ 한 번 가입하면 만기까지 비과세 혜택이 유지됩니다.
비과세 예금은 단순히 세금을 아끼는 것을 넘어, 실질 수익률을 높여주는 강력한 재테크 도구입니다. 본인이 대상자라면 5,000만원 한도를 최대한 활용하여 안전하고 확실한 수익을 만들어보시길 권장합니다.